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노후 대비 ‘연금저축’ 필수…
그런데 보험? 펀드? 어디에 가입할까
내게 맞는 상품 고르는 방법 -
노후 준비가 중요한 시점에 접어든 중장년층 사이에서, 세금을 절감하면서 미래를 대비할 수 있는 금융상품을 찾는 사람도 꾸준히 늘고 있다. 특히 연말정산이 다가오면 “절세를 위해 뭔가 가입해야 하는 것 아닌가?” 하는 생각이 들지만, 막상 상품을 선택하려면 보험형과 펀드형 중 어떤 연금저축이 적합한지 판단하기 어려워, 고민만 하다 시기를 놓치기도 한다. 이에 전문가들이 조언하는 기본적인 판단 기준을 소개한다.
◎세액공제의 핵심, ‘연금저축’ 이해하기
연금저축은 대표적인 절세형 노후자금 상품으로, 근로자뿐 아니라 개인사업자까지 동일하게 세액공제 혜택을 받을 수 있다. 연간 600만 원까지 납입액에 대해 13.2% 또는 16.5%의 공제율이 적용되며, 최대 79만 2,000원 ~ 99만 원까지 세금을 줄일 수 있다. 다만 중도 해지나 인출이 발생하면 그동안의 혜택이 사라지고 과세가 이뤄지므로 장기적으로 가져가는 것을 전제로 가입해야 한다. 연금을 받을 때는 ‘연금소득세’가 부과되는데, 일반 소득세보다 낮은 세율이 적용되는 점은 장점이다.
▼연금저축 세액공제 내용 *지방소득세율 포함
|
종합소득 과세표준 |
총 급여액 *근로소득금액만 있는 경우 |
세액공제 한도 납입액 *연간 기준 |
공제율 |
|
45백만원 이하 |
55백만원 이하 |
6백만원 |
16.5% |
|
45백만원 초과 |
55백만원 초과 |
13.2% |
※출처: 통합연금포털(금융감독원)
◎현재 가입 가능한 연금저축은 두 가지
연금저축은 과거에는 세 가지 형태로 판매됐지만, 은행의 ‘연금저축신탁’(은행과 체결하는 신탁계약)은 2018년 이후 신규 가입이 중단됐다. 현재 선택할 수 있는 상품은 다음 두 가지다.
- 연금저축펀드 : 증권사를 통해 투자중개업 계약 형태로 가입
- 연금저축보험 : 보험사와 체결하는 보험계약
두 상품은 운용 방식, 수익 변동, 예금자 보호 적용 여부 등에서 차이가 크다. 단순히 ‘세액공제 가능’이라는 이유만으로 선택하기보다, 자신의 투자 성향과 은퇴 시점에 맞춰 신중하게 결정하는 것이 중요하다. 이어서 두 상품의 주요 특징과 본인 성향에 맞는 선택 방법을 자세히 살펴보자.
◎연금저축펀드 vs 연금저축보험… 나에게 맞는 건 무엇일까?
연금저축펀드와 연금저축보험, 이름은 비슷하지만 실제 구조는 꽤 다르다. 가입자가 어떤 방식으로 돈을 납입하고, 어떤 수준의 위험을 감수할 수 있는지에 따라 선택 기준이 달라진다.
1) 납입 방식의 차이 : 유연함 vs 규칙성
연금저축펀드는 자유적립식이다. 연간 한도 안에서 원하는 시기에, 원하는 금액만큼 넣을 수 있다. 반면, 연금저축보험은 매달 정해진 금액을 꾸준히 납입하는 구조다.
- 소득이 일정하고 규칙적인 납입이 편하다면 → 연금저축보험
- 프리랜서처럼 소득이 들쑥날쑥하다면 → 연금저축펀드가 부담이 적다.
2) 수익 구조 : 투자수익률 vs 공시이율
두 상품은 돈이 불어나는 방식도 확연히 다르다.
연금저축펀드는 시장 상황에 따라 수익률이 매일 변하는 실적배당형이므로, 투자 경험이 있거나 수익 변동을 감내할 수 있는 사람에게 적합하다. 반면, 연금저축보험은 매월 변동하는 공시이율을 적용하므로, 안정성을 선호하는 보수적 투자 성향이라면 더 좋은 선택이다.
3) 연금 수령 방식 : 종신형의 유무
연금을 어떻게 받을지도 중요한 차이점이다.
- 연금저축펀드 : 일정 기간만 받는 확정연금형만 가능
- 연금저축보험(생명보험사) : 확정연금 + 종신연금 선택 가능
- 연금저축보험(손해보험사) : 확정연금형만 가능
따라서 평생 안정적인 연금을 받고 싶다면 생명보험사의 연금저축보험이 유리하다. 하지만 정해진 기간만 받는 구조가 편하다면 연금저축펀드 또는 손해보험사 연금저축보험이 적합하다.
4) 원금보장과 예금자보호 여부
이 부분은 위험을 얼마나 감수할지와 직접 연결된다.
- 연금저축펀드 : 원금보장 없음, 예금자보호 대상 아님
- 연금저축보험 : 원금보장 가능, 예금자보호 적용
즉, 원금 안정성이 가장 중요한 기준이라면 '연금저축보험'을, 수익률을 통해 더 높은 성장성을 기대하고 싶다면 '연금저축펀드'를 추천한다.
◎연금저축보험, 펀드보다 가입률 높은 이유
금융감독원 통계에 따르면 연금저축보험이 가입 건수에서 가장 우위를 보였고, 그 뒤를 연금저축펀드가 따르는 흐름이었다.
|
구분 |
‘15년말 |
‘16년말 |
‘17년말 |
‘18년말 |
‘19년말 |
‘20년말 |
‘21년말 |
‘22년말 |
비중 |
|
보험 |
493.0 |
497.0 |
495.0 |
489.0 |
482.0 |
470.5 |
455.0 |
439.0 |
49.4 |
|
펀드 |
79.0 |
71.0 |
74.0 |
84.0 |
94.0 |
139.5 |
302.6 |
338.2 |
38.0 |
|
*기타 |
23.0 |
27.0 |
29.0 |
30.5 |
32.0 |
29.6 |
34.8 |
36.1 |
4.1 |
*기타 : 우정사업본부, 새마을금고, 신협, 수협
이는 보험형 연금저축이 공시이율 기반으로 운용되어 원금 손실 위험이 적고, 투자 결정을 직접 내리지 않아도 되기 때문에 금융 이해도가 낮은 사람도 비교적 쉽게 접근할 수 있다는 점이 크다. 또한 보험사의 영업망과 상담 서비스가 가입을 촉진하며, ‘보험은 안정적이다’라는 심리적 인식이 선택을 더욱 부추긴다. 반면, 연금저축펀드는 투자 운용과 관리가 적극적으로 요구되기 때문에 상대적으로 가입률이 낮다. 따라서 노후 대비에서 안정성을 중시하는 사람들에게는 보험형이 자연스럽게 선호된다.
◎가입 전에 반드시 체크해야 할 것
연금저축은 단순히 절세를 위한 수단이 아니라 향후 노후 소득의 기반을 만드는 상품이다.
따라서 다음 요소를 반드시 고려해야 한다.
- 해지 규정 및 중도인출 시 과세
- 원금보장 여부
- 투자 위험 감내 수준
- 연금 수령 방식(종신·확정 기간 등)
- 장기 유지 시 비용 구조
특히 연금저축보험은 납입 시 약 10% 정도 수수료가 공제된 후 적립되어 초기 비용 부담이 존재한다. 반면, 연금저축펀드는 납입 시 수수료가 없지만, 적립금 기준으로 연간 약 1% 수준의 운용보수가 발생한다.
각 상품의 특징을 충분히 이해하고, 자신의 재정 상황과 목표에 맞춰 전문가와 상담 후 선택해야 불필요한 손실을 예방할 수 있다.
◎중장년층 맞춤 연금저축 선택 가이드 “투자 성향과 납입 여건을 기준으로”
결국 연금저축 상품을 선택할 때 가장 중요한 기준은 본인의 투자 성향과 납입 여건이다. 연금저축펀드는 수익률 중심의 운용으로 적극적인 투자와 유연한 납입이 가능해, 투자에 대한 이해가 높고, 적극적 성향의 사람에게 추천한다. 반면, 연금저축보험은 안정성을 중시하며 매월 일정 금액을 납입하는 구조로, 고정적인 소득이 있고 원금 보장을 중요하게 생각하는 사람에게 어울린다.
따라서 자신의 생활 패턴과 재무 상황, 그리고 투자 성향을 충분히 고려한 뒤 상품을 결정한다면 그것이 든든한 미래를 준비하는 밑거름이 될 것이다.
